חסכון פיננסי וקופות גמל להשקעה הן מוצר ההשקעה הצומח ביותר בישראל !

בוא/י להנות מתשואות מעולה והתאמה אישית למסלול ההשקעה שמתאים לך באופן אישי

מכיוון שסכום המינימום הנדרש להשקעה הוא נמוך, פוליסה פיננסית היא מכשיר חיסכון מצויין למי שאין לו סכום גבוה לחסוך. סכום המינימום משתנה לפי חברת הביטוח ומשתנה לפי השאלה האם תרצו הפקדה חד פעמית או הפקדה חודשית. הפקדה חד פעמית תדרוש סכום מינימום בין כמה אלפי שקלים. יש חברות ביטוח הדורשות מינימום 5,000 ש"ח, אחרות 10,000 או 50,000 ש"ח. אם סכום המינימום להפקדה חד פעמית בחברת הביטוח המועדפת עליכם נמוך, שקלו הפקדה חודשית. הפקדה חודשית היא בסכומים נמוכים בהרבה, חלק גדול מחברות הביטוח יאפשרו פתיחת פוליסת חיסכון למפקידים 200 ש"ח בחודש. כמובן שככל שתפקידו יותר, הכסף יוכל להראות יותר תשואות ורווחים. תיק השקעות מנוהל, לשם ההשוואה, דורש מינימום השקעה של 250,000 ש"ח לפחות (תלוי בבית ההשקעות). המסקנה היא שפוליסת חיסכון היא כלי השקעה מתאים לכל אחד ולכל סכום.
פוליסת חיסכון מתאימה מאוד למי שמעוניין בהתנהלות גמישה, המאפשרת הפקדת סכומים משתנים בתקופות משתנות. בפוליסת חיסכון אפשר גם למשוך את הכסף (כולו או חלקו) בכל זמן, מבלי לשלם קנסות או להיות מוגבלים לנקודות יציאה מסוימות.
מאחר ומדובר בכלי השקעה בשוק ההון, הוא אינו מומלץ לטווח קצר, כדי להיות פחות חשופים לתנודות קיצוניות בשוק ההון ולאפשר לחיסכון לתקן את עצמו לאחר תקופה של הפסדים.
רבים בוחרים בכלי הזה כחיסכון לילדים, לתקופה של 18 שנים או יותר.
סעיף 125ד לפקודת מס הכנסה נותן פטור ממס רווח הון על הריבית בגין כספים הנמצאים בפוליסת חיסכון. ההטבה יכולה להיות הטבת יחיד או הטבה זוגית, במידה ושני בני הזוג עומדים בקריטריונים הקבועים בחוק.
התנאים לקבלת הטבת יחיד: אחד מבני הזוג הגיע לגיל פרישת חובה בשנת המס ונולד ב- 1948 או קודם לכן.
התנאים לקבלת הטבה זוגית: שני בני הזוג הגיעו לגיל פרישת חובה בשנת המס הנבדקת ונולדו ב- 1948 או קודם לכן.
ההטבה היא ניכוי מס על רווח שגובהו עד 13,560 ש"ח, ועבור זוג 16,680 ש"ח, נכון לשנת 2020. כלומר, הרווח הוא 25% מהסכום הזה.
אם אתם זכאים להטבת מס רווח הון בהתאם לסעיף 125ד, עליכם לממש את הטבת המס בכל שנה, כדי להפיק ממנה את המקסימום. איך עושים את זה בפועל? בכל שנה בה פוליסת החיסכון הראתה רווח, אתם מבקשים מסוכן הביטוח שיבצע "מכירה רעיונית". הנכסים כביכול נמכרים, הרווח נבדק ואתם משלמים עליו מס רווח הון ומגישים אישור על מכירה רעיונית למס הכנסה בצירוף בקשה להחזר מס (אותה תוכלו למלא לבד או באמצעות סוכן הביטוח/יועץ פנסיוני). המס יוחזר לחשבון הבנק שלכם, עד גבול הפטור. למה לבצע זאת כל שנה? נאמר שבמשך 4 שנים צברתם כל שנה רווח בסך 7,000 ש"ח. אם תבצעו מכירה רעיונית בכל אחת מהשנים האלה, תקבלו פטור מלא ממס רווח הון על אותם, 7000 ש"ח. אך אם התעצלתם וביצעתם מכירה רעיונית רק לאחר 4 שנים כשהרווחים הם 28,000 ש"ח, תשלמו מס על הסכום שמעבר לתקרת הפטור. מכירה רעיונית אינה פוגעת בזכויותיכם או בניהול פוליסת החיסכון בשום דרך.
הטבת סע' 125ד הופכת את פוליסת החיסכון לכדאית למי שזכאי לה, ולמוצר היכול להתחרות בקופות הגמל שנהנות מהטבות תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. למעשה, אדם שהגיע לגיל פרישה יכול לחשב היכן עדיף לו לחסוך את כספו או להתייעץ עם יועץ פנסיוני, שיעזור לו להחליט האם למשוך חלק מחסכונותיו (הנמצאים בחיסכון פנסיוני או חיסכון רגיל), על מנת להעבירם למכשיר חיסכון אחר בו יוכל להרוויח יותר באמצעות הטבות המס ודמי ניהול נמוכים יותר.